“给我一个支点，我就能撬动整个地球”这就是最早出现的杠杆原理。在经济学中，也有一个很有名的杠杆，财务杠杆。企业运用杠杆原理，来合理规避风险，提高资金营运效率。而涉及到金融产品，运用杠杆效果较为明显的就是保险。保险产品有“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移”的功能，充分展示了杠杆的魅力。今天保险师邀请了曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”的王玮华为各位详细解读。

王玮华，微易科技CEO

曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”

王玮华：这里面有两个基本概念，一个是保费，一个是保额。

1. 保费：投保人为了取得保障，按照合同约定向保险人支付的费用。

2. 保额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

举个例子，假设：张先生买了一款重疾险，每年缴纳年费1万元，保额是50万元，保障到80岁，一共缴纳20年，到期若未发生保险义务，则需到期返还。换一句话说，他用了20万元（1万元20年=20万元）就保障了以后几十年的重大疾病风险。一旦他生了重病，就可获得50万元的保额理赔金。如果到期时，还一直未发生风险，则有以下几种情况：返还保费、返还保费+分红、返还保额，具体还需根据保险合同再详细确认。由此，保险杠杆的作用便不言而喻了。

什么情况下杠杆率最高？

就是那些发生危险概率最小的情况，比如意外险，投资几百元，保障身价就能做到上百万。

什么情况下杠杆率最低？

自然就是风险最容易发生的情况，比如年龄越大，发生疾病的概率越高，这时保费越多，保障额度相对越少。

保险是一种科学的制度安排，也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵，善用保险杠杆来化解风险，这是一种选择，也是对人生的一种态度。正如我们常说，保险不是一种产品，保险是一种意识。