爆款百万医疗险一年才交几百块，保额就到几百万，保障范围又比重疾险广，有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢？和大家分享我的观点。

保险师CEO王玮华：重疾险永远排第一，医疗险只能是补充

买保险就是为了转移风险，如果买了保险还要承担那么多的不确定性，比如停售、涨价。那转移风险的意义何在呢？目前市面上的重疾险至少可以保障20年、30年，甚至保终身。

对保障期限只有一年的百万医疗险来说，它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配，但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。

如果你想知道这个产品是不是保证续保的产品，你别看他们的宣传资料，你给保险公司的客服打电话，不要问你们的某某产品是不是可以续保到99岁，

你问TA一下：

“你们的某某产品，在保监会备案的时候，是按照保证续保条款备案的吗？”你才能得到真实的答案。

未来的医疗费用如何上涨，疾病的发病率会怎样变化，保险公司都无法精确预测，所以他们给自己留了后路，随时涨价或者停售。

人这一辈子生老病死，健康状态是连续的，不会是一下子就得病坏了，肯定是一点点的健康问题积累，没有发现不代表没有健康问题。一旦某年不能续保，再想找到合适的重疾险或者医疗险可就不容易了。

保险师CEO王玮华：百万医疗真的不比重疾险便宜

很多人都是那一年期的百万医疗和终身的重疾来比较价格，这就完全没有比较性了。你要比较也是用一年期的百万医疗和一年期的重疾险比较对不对？二三十岁的人，百万医疗险从价格上确实便宜，但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。

我们看百万医疗们所设置的免赔额，一般都是要医保报销后，还要再花一到两万元，才有机会走到商业报销的那步。卫生部给出的卫生年鉴，人均住院费用也就一万出头，所以大概率是百万医疗是没有报销的机会了。

住院虽然更常见，但是不给你报销那一两万对你也没什么影响，也就是保险里常说的，概率大但是损失小。重疾险尽管保障范围较窄，但如果遭遇了任何一种重大疾病，那真是承受不起的，也就是保险上说的，概率小但是损失大。但实际上现在环境污染、装修污染等等吧，重疾的发病已经很高了，更大的好处，重疾给的钱是一下子给你，你可以看病，也可以干别的。所以某种产品划不划算，并不能光看一时的价格就下决定。